Le credit score est un concept américain très important qui peut soit vous faciliter la vie, soit la rendre encore plus difficile. Et lorsqu’on s’expatrie aux États-Unis, il peut vite devenir un obstacle. Ce score détermine votre capacité à emprunter et payer vos dettes et permet ainsi aux institutions financières d’évaluer le risque avant de vous accorder des lignes de crédits et emprunts.
Ce score est indispensable à la vie américaine car il est vérifié pour tout achat important, prêts immobilier, achats de voitures, mais également une location de maison ou apartement et a plus d’importance auprès des institutions financières que votre capacité à prouver vos revenus.
Le score est un chiffre entre 300 et 850, plus on s’approche des 850 mieux c’est. Plusieurs institutions mesurent le score selon l’historique de votre crédit et certains critères. Les institutions financières font particulièrement confiance aux modèles utilisés par FICO (Fair Isaac Corp.) et VantageScore.
Cela peut varier selon le modèle utilisé, mais en règle générale, un score en dessous de 580 est considéré très mauvais, entre 580 et 669 “Fair” (juste), entre 670 et 739 “Good” (bon), entre 740 et 799 “Very Good” (très bon) et au delà de 800 “Excellent”. Avec un bon score, on estime que vous avez une bonne capacité à emprunter, et il vous sera donc plus facile d’obtenir des prêts et lignes de crédits. Cependant, un mauvais score peut vous rendre la tache très difficile.
Plusieurs sites vous permettent d’avoir accès à votre score, et les banques avec lesquelles vous avez une ligne de crédit peuvent également vous fournir votre score si cela fait parti de leurs services. Il est toujours utile de connaitre son score, en revanche, la plupart des institutions financières vérifieront elles-même votre score avant de vous accorder un prêt ou une location donc vous n’avez pas besoin de l’avoir avec vous.
Plusieurs facteurs sont pris en compte pour déterminer votre score, et il est utile de les comprendre pour pouvoir améliorer votre score:
- Le paiement de vos soldes et factures dans les délais ou en retard. Si vous payez le solde de vos cartes de crédit, prêts et factures à temps, cela améliorera votre score. En revanche, si vous payez en retard, même une facture de téléphone ou d’électricité, cela impactera votre score négativement.
- Votre taux d’utilisation. C’est le montant de vos dettes par rapport au montant total que vous pouvez emprunter. Vos cartes de crédit ont un plafond que vous ne pouvez pas dépasser. Ce plafond représente votre capacité à emprunter. Additionnez les plafonds de toutes vos lignes de crédit pour connaitre votre total. Vos soldes sur chaque ligne de crédit représentent votre dette. Cette dette par rapport au total que vous pouvez emprunter est votre taux d’utilisation. Il faut le garder assez bas pour pouvoir augmenter votre score.
- La durée de vos lignes de crédit. Il faut plusieurs années pour que les institutions financières vous fassent vraiment confiance. Si vous venez d’arriver aux États-Unis et avez eu des cartes de crédit pendant un an seulement, des emprunts importants pour une maison ou voiture par exemple ne vous seront surement pas accordé, même si vous payez vos factures à temps et avez des bons revenus.
- Le nombre de demandes pour des lignes de crédit que vous effectuez. Si vous demandez trop de lignes de crédit d’un seul coup, cela peut être vu comme un mauvais signe pour les institutions financières et votre score diminuera.
- Le nombre et type de lignes de crédit que vous avez. C’est bien de diversifier pour montrer que l’on peut gérer plusieurs crédits à la fois. Ca peut être un mix de cartes de crédit, paiements mensuels pour l’achat ou location d’une voiture, maison ou apartement, un prêt immobilier…
Les cartes de crédit jouent un rôle important pour augmenter son credit score, car les cartes de crédit aux États-Unis sont véritablement une ligne de crédit avec laquelle on emprunte auprès de sa banque. Je vous invite à lire cet article et regarder la vidéo ci-dessous pour comprendre le fonctionnement des cartes de crédit.
N’hésitez pas à vous abonner à ma page YouTube et à me suivre sur Instagram et Facebook pour ne pas rater mes prochains articles et vidéos!
Très American 